Wat is een persoonlijke lening?

Een persoonlijke lening is een lening waarbij het geleende bedrag in een keer en ook eenmalig wordt uitgekeerd. De lener betaalt het geleende bedrag terug in een vooraf vastgesteld aantal termijnen. Elke termijn is voor een deel opgebouwd uit aflossing en voor deel uit rente. Deze rente wordt betaald over de restschuld, dus na een termijn niet meer over het totale geleende bedrag.

Looptijd en rente bij een persoonlijke lening

Zowel de looptijd als de rente worden vastgelegd in een leenovereenkomst en kunnen niet gewijzigd worden tijdens de looptijd. Ook is het niet toegestaan om afgelost saldo weer op te nemen, wat wel het geval is bij een doorlopend krediet. Het verloop van de lening staat geheel vast. Lener en uitlener weten dus beide waar ze aan toe zijn. Omdat er voor de uitlener geen zekerheid is of het geleende bedrag wel terug wordt betaald, is de rente hoger dan bij een hypotheek lening. Hier heeft men namelijk het huis als onderpand. De rente is echter wel lager dan bij een doorlopend krediet, door het ontbreken van renterisico. Vaak wordt huurkoop in verband gebracht met het aanschaffen van een auto, maar het kan vaak voordelig zijn om te bekijken of een persoonlijke lening geen betere oplossing is om de auto te financieren.

Voordelen en nadelen persoonlijke lening

De voordelen van een persoonlijke lening zijn het vaste rentepercentage, de looptijd en de zekerheid. Echter, het rentepercentage kan ook in uw nadeel zijn: omdat de rente vaststaat, kan het gebeuren dat deze hoger is dan bij een kredietvorm waar de rente schommelt. Ook is de rente hoger dan bij bijvoorbeeld een effectenkrediet omdat er geen onderpand gegeven wordt. Ook is het een minder flexibele leenvorm dan een doorlopend krediet . Bij sommmige banken moet er namelijk een boete worden betaald, als u er voor kiest om vroeg af te lossen. Bij een doorlopend krediet kunt u vaak geheel gratis vervroegd aflossen.

Persoonlijke lening aanvragen

Bij iedere kredietverstrekker is een persoonlijke lening aan te vragen. Vergelijk de verschillende aanbieders op basis van de hoogte van de rente en de hoogte van de aflossing.

Wat is huurkoop?

Huurkoop is een vorm van huren die uiteindelijk leidt tot de koop van een goed. U doet bijvoorbeeld een aanbetaling op een auto en vervolgens betaalt u het overgebleven bedrag in termijnen. Pas wanneer de laatste termijn verstreken is, wordt u eigenaar van de auto. Bij huurkoop wordt de huurder pas eigenaar van het product na het verstrijken van het laatste termijn.

Looptijd en rente bij huurkoop

Bij huurkoop wordt vaak een hoger rentepercentage gerekend dan bij vele andere consumptieve kredietvormen. Dit komt doordat er geen onderpand is. De looptijd is afhankelijk van uw voorkeuren en de eisen die de verkoper stelt.

Voordelen van huurkoop

Het mooie aan huurkoop is, dat de huurder / koper het product vrijwel direct mee kan nemen en kan gebruiken. Daar staat wel tegenover dat er vaak een hoge rente gevraagd wordt en dat de kredietverstrekker het product terug kan halen als er minder dan 75% is betaald en niet meer kan worden voldaan aan de aflossing. Ook mag de koper het gekochte niet verhuren of verkopen en ligt de aansprakelijkheid voor eventuele schade bij de huurder.

Huurkoop of persoonlijke lening?

Bij de aanschaf van een auto wordt huurkoop vaak gebruikt als kredietvorm. Daarbij wil de koper meestal dat voor de gekochte auto een all risk verzekering wordt afgesloten gedurende de looptijd van de lening. Daarnaast wordt bij huurkoop vaak een hogere rente berekend dan bij andere soorten leningen. Daarom is het vaak voordeliger om een persoonlijke lening af te sluiten en daarmee de aanschaf van de auto te betalen.

Regelgeving omtrent huurkoop

Als de koper niet kan voldoen aan zijn betalingsverplichtingen, dan kan de verkoper via de rechter een bevel tot teruggave van het gekochte krijgen. Dan kan het goed opnieuw worden verkocht. Als blijkt dat de opbrengt van deze tweede verkoop onvoldoende is om de schuld die de eerste heeft af te lossen, dan blijft de eerste koper verantwoordelijk voor de nog openstaande schuld, ondanks het feit dat hij goed al af heeft moeten staan. Aan huurkoop worden ook enkele andere bijzondere eisen gesteld. Deze moet bij akte worden aangegaan en in deze akte moeten onder andere de verkoopprijs en het verloop van de aflossingen staan. Als dit niet het geval is, is er geen sprake van huurkoop. Ook wordt de koper dan onmiddelijk eigenaar van het product.

Wat is flitskrediet?

De naam van een flitskrediet zegt het min of meer al: geld beschikbaar in een spreekwoordelijke flits. Het gaat meestal om relatief kleine bedragen; ongeveer 50 tot 1000 euro. Een flitskrediet kan handig zijn als op korte termijn een beetje geld nodig is. Vanwege de snelheid waarmee een flitskrediet wordt afgesloten wordt het ook wel een sms lening genoemd.

Looptijd en rente bij een flitskrediet

De looptijd bij een flitskrediet is vrij kort. Bij veel aanbieders moet de aflossing van de lening binnen een maand terugbetaald zijn. De rente van een flitskrediet is in vergelijking met andere kredieten erg hoog. Sinds 2010 staan de aanbieders van flitskredieten, net als andere kredietverstrekkers, onder toezicht van de AFM, vanwege de hoge kosten en rentes die de kredietverstrekkers in rekening brachten aan de kredietnemer. Hierdoor zijn de gevraagde rentevergoedingen en de gevraagde vergoeding voor de bijkomende kosten gedaald.

Voordelen en nadelen van een flitskrediet

Een groot voordeel van een flitskrediet is dat het geld snel beschikbaar is en dus ook snel gebruikt kan worden. Daarbij is de lening ook vrij snel weer afgelost en hoeft er niet altijd BKR toetsing plaats te vinden. Het nadeel is de kosten die aan een flitskrediet vastzitten. De rente en de zogenoemde bijkomende kosten zijn namelijk erg hoog in vergelijking met andere kredieten.

Flitskrediet aanvragen

Een flitskrediet kan niet bij elke kredietverstrekker worden aangevraagd. Er zijn enkele kredietverstrekkers die zich hebben gespecialiseerd in het verstrekken van flitskredieten. Het aanvragen van een flitskrediet is meestal zo gebeurd. Informeer altijd goed naar de rente en de bijkomende kosten of ook wel administratiekosten, om eventuele problemen te voorkomen.

Wat is effectenkrediet?

Een effectenkrediet is een lening waarbij een effectenportefeuille als onderpand dient. Het is te vergelijken met een hypotheek, waarbij een lening wordt afgesloten met een hypotheek als onderpand, alleen wordt bij een effectenkrediet niet een huis, maar een effectenportefeuille in onderpand gegeven. Het verschil is dat een effectenkrediet niet 30 jaar lang hoeft te duren en een hypotheek vaak wel een looptijd van enkele tientallen jaren heeft.

Looptijd en rente bij een effectenkrediet

De rente die wordt betaald is afhankelijk van de aanbieder, maar deze is zo goed als altijd lager dan bij een persoonlijke lening of bij een doorlopend krediet. Vaak wordt gekeken naar de waarde en de vastigheid van de aandelen en obligaties in de effectenportefeuille en wordt op basis daarvan een rentepercentage gesteld. De looptijd is afhankelijk van uw persoonlijke voorkeuren en de voorwaarden die de bank hanteert.

Voordelen en nadelen van een effectenkrediet

Het gevaar aan een effectenkrediet is dat de kredietlimiet kan dalen. De kredietlimiet is immers gekoppeld aan de waarde van de effecten. Wanneer een de waarde van de effecten van 10.000 daalt naar 7.000, dan vermindert het maximaal opneembare krediet. Als je voor de waardedaling het maximale krediet opgenomen hebt, dient het verschil tussen de twee opneembare maximale kredieten meteen te worden teruggestort. Als dit niet kan, wordt een aantal effecten verkocht. Houd hier rekening mee. Een voordeel aan het effectenkrediet is dat er een lagere rente wordt gevraagd dan bij andere soorten leningen, zoals een persoonlijke lening of een doorlopend krediet.

Effectenkrediet aanvragen

Bij de meeste banken is het mogelijk om een effectenkrediet aan te vragen. De hoogte van het krediet varieert per kredietverstrekker. Meestal geldt dat er tussen de 50 en 70 % van de waarde van de effectenportefeuille kan worden opgenomen, afhankelijk van de waardes en verwachtingen van de aandelen en obligaties. Beleggingen, die geen aandelen of obligaties zijn worden niet meegerekend! De waarde van de effectenportefeuille wordt elke dag berekend op basis van de actuele koersen. Als de waarde van de aandelenportefeuille 100.000 bedraagt, is het dus vaak mogelijk om 50.000 tot 70.000 te krijgen. Dit kan zonder een aandeel te verkopen.

Wat is doorlopend krediet?

Een doorlopend krediet is een lening waarbij de leensom gedurende de looptijd telkens opnieuw geheel of gedeeltelijk kan worden opgenomen. Een doorlopend krediet wordt vaak gebruikt indien er geld nodig is, maar nog niet zeker is wanneer dit is en hoeveel. Een goed voorbeeld is voor de inrichting van een huis. U weet dat er meubels nodig zijn, maar nog niet precies wanneer. Daarbij komen er altijd een aantal onverwachte prachtige spulletjes op uw pad, die u toch wel graag thuis wilt hebben staan.

Looptijd en rente van een doorlopend krediet

De looptijd en rente worden vastgelegd in een leenovereenkomst, maar kunnen gedurende de looptijd veranderen. Daardoor staat het verloop van de lening niet vast. De rentevergoeding die in rekening wordt gebracht bij een doorlopend krediet is meestal hoger als bij een hypotheek lening, omdat er geen onderpand is voor de uitlener, zoals een huis. De rentevergoeding is ook hoger dan bij een persoonlijke lening. Dit komt door het renterisico. De aflossing kan berekend worden door een maandtermijn te berekenen als percentage van het openstaand saldo of van het kredietlimiet (vaak 2%).

Voordelen en nadelen van een doorlopend krediet

Een doorlopend krediet is handig als niet zeker is wanneer welke hoeveelheid geld moet worden opgenomen: de flexibiliteit is groot. U kunt een doorlopend krediet goed gebruiken voor iets als de inrichting van een huis. Bij de meeste kredietverstrekkers kunt u een doorlopend krediet afsluiten van maximaal ?100.000. Het mooie is dat u niet in een keer de hele leensom hoeft op te nemen, maar zelf kan bepalen wanneer u wat opneemt. Wat ook speciaal is aan het doorlopend krediet, is dat de lener tijdens de looptijd zonder boete toch extra af mag lossen. Hierdoor kan de looptijd flink verkort worden.

Doorlopend krediet afsluiten

Bij elke kredietverstrekker is een doorlopend krediet af te sluiten. Zorg ervoor dat u goed de voorwaarden vergelijkt, voordat u met een aanbieder in zee gaat. Let er bijvoorbeeld op of tussentijdse aflossing mogelijk is en vraag of er een vast rentepercentage gerekend kan worden.

Wat is creditcard krediet?

De creditcard wordt vooral gebruikt als betaalmiddel, maar is te beschouwen als een creatieve vorm van lenen. Het is namelijk mogelijk om een product te kopen aan het begin van de maand, terwijl je het geld pas aan het eind van de maand hoeft te betalen. Dit maakt het gebruik van een credit card als betaalmiddel op het eerste gezicht erg aantrekkelijk en maakt de creditcard tot een vorm van krediet. Een creditcard is dus handig als er een betaling moet worden gedaan, maar het geld daarvoor niet aanwezig is. Ook is het handig voor betalingen in het buitenland; het is namelijk een universeel betaalmiddel. De werking van een creditcard is het omgekeerde van een bankpas. Waar bij een bankpas geld wordt afgeschreven na een betaling, komt er bij betaling met een creditcard juist een afrekening aan het einde van de maand. Als deze afrekening in een keer wordt betaald, zijn er vaak geen kosten aan verbonden, maar zodra men in termijnen wil betalen, zal de kredietverstrekker een rente over het bedrag vragen.

Looptijd en rente bij creditcard krediet

Een creditcard krediet is een ander soort lening dan andere kredieten. Bij een creditcard krediet hangen zowel de looptijd als de rente van uw aankopen en creditcard-gebruik af. De rentepercentages die door creditcard-maatschappijen in rekening gebracht worden, zijn desondanks vaak hoog in vergelijking met andere leningen: al gauw schommelt de rente tussen de 10% – 20%. De looptijd, bij een creditcard ook te zien als opzegtermijn, is vaak vastgelegd in de overeenkomst die u moet tekenen als u besluit een creditcard te nemen / kopen.

Voordelen en nadelen van een creditcard krediet

Het mooie aan een creditcard is dat het betalen allemaal vrij gemakkelijk gaat. Met een creditcard wordt het natuurlijk extra makkelijk om grote bedragen uit te geven Maar dit is tegelijkertijd het grootste nadeel. Het hoge rentepercentage dat in rekening wordt gebracht na grote aankopen, heeft menig een in de problemen gebracht. Als er onzorgvuldig gebruik wordt gemaakt van de mogelijkheden van een credit card, kan dat leiden tot grote financiele problemen. Het is namelijk erg duur om rood te staan bij de banken. Een feit dat door velen nog wel eens onderschat wordt. Wees dus slim en gebruik voor grote aankopen geen creditcard, maar sluit een ander soort krediet af of nog beter: spaar tot u het geld bij elkaar hebt.

Creditcard aanvragen

Een creditcard is in principe bij elke bank te verkrijgen. Zorg er wel voor dat u eerst een goede vergelijking maakt van alle beschikbare creditcards. Hierbij moet u vooral goed letten op de rente die in rekening wordt gebracht. Ook de mooie lokzinnen zoals “Reken nu af en betaal ons pas over 2 maanden met uw creditcard” moeten goed onder de loep genomen worden. Dit om eventuele problemen te voorkomen.

Wat is een achtergestelde lening?

Een achtergestelde lening is een lening die voor degene die geld uitleent (de kredietverstrekker) grote risico’s met zich meebrengt. Een achtergestelde lening komt alleen voor als een bank of investeerder veel vertrouwen heeft in een bepaald bedrijf. Een achtergestelde lening is risicovol omdat de kredietverstrekker bij een faillisement wordt achtergesteld. Dit houdt in dat de kredietverstrekker pas als allerlaatste recht heeft op geld van de persoon of het bedrijf waaraan is geleend. Achterstelling betekent namelijk dat de kredietverstrekker achter de gewone schuldeisers wordt geplaatst, waardoor het kan gebeuren dat de hij niks terugkrijgt bij een faillisement. In de praktijk wordt een achtergestelde lening alleen aangeboden aan bedrijven door banken en investeringsmaatschappijen. Vaak zijn het moederbedrijven of grote banken die dit soort leningen verstrekken, omdat zij het risico beter in kunnen schatten. Ook worden achtergestelde leningen vaak door overheden verstrekt als een vorm van subsidie. Men kan achterstelling bereiken door dit in een contract vast te leggen.

Looptijd en rente van een achtergestelde lening

Omdat een achtergestelde lening risicos met zich mee brengt voor de kredietverstrekker wordt er vaak een hoger rentepercentage gevraagd dan bij andere kredieten. Deze rente is overigens wel belasting aftrekbaar. De looptijd is afhankelijk van de relatie tussen lener en uitlener en factoren zoals vertrouwen, verwachtingen, etc..

Voordelen en nadelen van een achtergestelde lening

Een achtergestelde lening kan voordelen hebben voor zowel het bedrijf waaraan geleend wordt als voor het bedrijf die het geld uitleent. Met achterstelling wordt bereikt dat investeerders sneller zullen overgaan tot investering in het bedrijf waaraan een achtergestelde lening gegeven is. Dit komt doordat de investeerders minder risico lopen, omdat degene die de achtergestelde lening heeft uitgegeven de klap vangt bij een eventueel faillisement. Verder is een achtergestelde lening een goed middel om vertrouwen te wekken bij transacties. Een bank of investeerder laat zien dat er vertrouwen is in het bedrijf. Dit kan andere investeerders over de streep trekken om ook geld uit te lenen aan het bedrijf. Toch kleeft er ook een nadeel aan een achtergestelde lening: de hoge rente. Daarbij is het voor de investeerder redelijk risicovol om een achtergestelde lening te verstrekken.

Achtergestelde lening afsluiten

Een achtergestelde lening is als individu moeilijk te krijgen. Dit soort leningen zijn dan ook zo goed als alleen beschikbaar voor bedrijven. In principe is bij elke kredietverstrekker een achtergestelde lening te verkrijgen, maar zij zullen niet staan te springen om een achtergestelde lening uit te geven. Omdatj een achtergestelde lening veel risico meebrengt, zult u de kredietverstrekker nog meer moeten overtuigen dan u bij andere leningen moet.